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王女士家庭财务状况分析
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主题:
王女士家庭财务状况分析
新类房奴
发表于
2008-02-28
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王女士的丈夫失业在家,一家三口年度总收入7.55万元,其中,95%来自王女士每月的工资收入。家庭年度总支出为5.389万元,结余2.161万元。其中,用于家庭基本日常工作的灵活性支出为2.4万元,用于房屋贷款、保险等强迫性支出为2.989万元。
家庭支出占家庭收入比例71%,支出明显偏高。王女士一家目前的活期存款一般维持在3000元左右,另有12万元的各类基金,其中,封闭式基金占7万元,以及5万元的国债投资,占了家庭投资中的大头,基本属于保守投资者。
此外,有5.8万元投资在朋友的厂里,收益几乎没有。还有两套房产,一套在东莞市东城区黄金地段,一室二厅,目前供女儿上学自用;另一套为贷款购置,在市郊,总价33万元已付13万元,月供约2000元,目前空置。
理财建议
1、增加家庭储备金,以防不备之需一般家庭需要准备的应急金为家庭月收入的5-6倍,而王女士家的现金和活期存款仅3000元,假设王女士每月没有固定收入,连维持两个月的正常生活开销都成问题。因此,建议王女士重新组合资产配置,应急准备金增加至3.6万元,以确保现金流的安全。
2、出租空置住房,以租还贷,减轻还款压力虽然二手房租赁市场没有前阵子红火,但将没有使用的固定资产空置明显不妥,应将市郊的房屋出租,以租金减轻或抵消掉每月2000元的房屋贷款支出。
3、调整金融资产结构,增加货币市场基金的比重从王女士家的家庭金融资产分布来看,投入比重从小到大的排列分别是:封闭式基金、国债、开放式基金、货币市场基金。从目前市场趋势而言,封闭式基金折价太高,因此,7万元的封闭式基金暂时动用不得。5万元的国债若是提前支取会损失利息,同样不去动它。建议将3.5万元的开放式基金和放置在朋友厂里几乎没有收益的5.8万元抽回,增加货币市场基金的投入。
4、优化家庭保障结构,合理规避潜在风险由于丈夫失业,王女士成为这个三口之家的主要经济支柱,是潜在风险的集中体现者,因此,要增加王女士本人的保险。建议王女士除购买重大疾病险外,有必要增加意外伤害险及定期寿险,以达到保险事故发生时补偿现有收入损失的目的。
理财技巧单薪三口之家在理财时还应注意以下几点:
一、增加收入来源,降低收入单一风险;
二、合理安排支出,保证顺利实现理财目标;
三、进行投资时种类不宜过多,适宜选择风险较小、流动性较强的投资品种,以便随时变现应对不时之需;
四、巧用银行现有产品组合和工具,帮助实现理财目标。
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家庭支出占家庭收入比例71%,支出明显偏高。王女士一家目前的活期存款一般维持在3000元左右,另有12万元的各类基金,其中,封闭式基金占7万元,以及5万元的国债投资,占了家庭投资中的大头,基本属于保守投资者。
此外,有5.8万元投资在朋友的厂里,收益几乎没有。还有两套房产,一套在东莞市东城区黄金地段,一室二厅,目前供女儿上学自用;另一套为贷款购置,在市郊,总价33万元已付13万元,月供约2000元,目前空置。
理财建议
1、增加家庭储备金,以防不备之需一般家庭需要准备的应急金为家庭月收入的5-6倍,而王女士家的现金和活期存款仅3000元,假设王女士每月没有固定收入,连维持两个月的正常生活开销都成问题。因此,建议王女士重新组合资产配置,应急准备金增加至3.6万元,以确保现金流的安全。
2、出租空置住房,以租还贷,减轻还款压力虽然二手房租赁市场没有前阵子红火,但将没有使用的固定资产空置明显不妥,应将市郊的房屋出租,以租金减轻或抵消掉每月2000元的房屋贷款支出。
3、调整金融资产结构,增加货币市场基金的比重从王女士家的家庭金融资产分布来看,投入比重从小到大的排列分别是:封闭式基金、国债、开放式基金、货币市场基金。从目前市场趋势而言,封闭式基金折价太高,因此,7万元的封闭式基金暂时动用不得。5万元的国债若是提前支取会损失利息,同样不去动它。建议将3.5万元的开放式基金和放置在朋友厂里几乎没有收益的5.8万元抽回,增加货币市场基金的投入。
4、优化家庭保障结构,合理规避潜在风险由于丈夫失业,王女士成为这个三口之家的主要经济支柱,是潜在风险的集中体现者,因此,要增加王女士本人的保险。建议王女士除购买重大疾病险外,有必要增加意外伤害险及定期寿险,以达到保险事故发生时补偿现有收入损失的目的。
理财技巧单薪三口之家在理财时还应注意以下几点:
一、增加收入来源,降低收入单一风险;
二、合理安排支出,保证顺利实现理财目标;
三、进行投资时种类不宜过多,适宜选择风险较小、流动性较强的投资品种,以便随时变现应对不时之需;
四、巧用银行现有产品组合和工具,帮助实现理财目标。