主题：银行理财套路多，千万不要误入这些“坑”!

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发表于2017-12-02

说起银行理财，给大家普遍印象是:虽然收益不高，却有着“安全”“可靠”“风险低”的好名声。

正是如此，才让很多的投资者放松警惕，才不能忽视了以下这些风险。

ONE、银行理财

银行自发理财产品和银行寄售理财产品分不清

例子:

在南京银行理财产品亏损案例中，银行在推消时声称“中低风险、稳健增值”“半年绝对回报13%”，但期满后产品却大幅亏损15%。后知后觉的投资者才发现购买的并非银行理财，而是银行代消的基金产品。

很多理财新手都不太清楚，银行的理财产品其实分两种。一种是银行自己的开发的理财产品，相对来说风险较小。另一种是银行寄售的理财产品，挂名银行理财产品，实际是信托，保险，基金等，是放在银行平台上寄售的，发行人不是银行，所以银行不会负责该项理财产品的盈亏。

疑问:如何区分银行自发理财产品和银行寄售理财产品?

在银行理财产品的说明书中，银行自发的理财产品会有一个大写字母“C”开头的14位产品登记编码，把编码输入中国理财网查询，就会找到对应的理财产品。

如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称。

注意:追求较低风险的理财客户只建议购买银行自己推出的理财产品，在购买时一定要向理财经理表明你只想买银行自己开发的理财产品，寄售的一律不考虑。因为银行理财产品起始资金都是五万元起，对于一般的家庭来说是一笔非常大的资金了。所以在购买时一定要各方面考量，不要盲目购买。

TWO、理财产品

理财产品莫名变保险

例子:

有不少投资者反应，购买的银行理财产品平白无故变成保险，而且期限长达5年，连收益率都远低于银行理财产品。

银行寄售理财产品的背后其实就是保险、基金、券商计划、信托资金业务等，如果不仔细研究想购买的理财产品，被理财经理混淆了概念，购买的理财产品可能会莫名其妙地变成了保险。

疑问:为什么不建议购买理财保险?

理财型保险没有存取和利息的概念，能否获得的保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保还要承担一定的损失。

注意:银行里面卖的保险，基本上都是理财型保险，保障功能极其微弱，所以想买份实实在在的保险，最好别首选银行。

THREE、理财陷阱

结构性理财产品收益的“背后”

据数据了解，近期个别中小银行的很多产品收益都超过5%，但超过5.5%的情况很少见。

总体来看，银行理财收益率近期浮动在4.65%附近。其中，预期收益率能达到6%、8%或10%的理财产品，并非是银行代消的理财产品，而是银行自营的结构性理财产品。

疑问:什么是结构性理财产品?

结构性理财产品指的是由固定收益合约与衍生金融合约组合在一起而形成的一种创新性理财工具，结构性理财产品由固定收益部分和衍生部分组成，由于衍生部分大多类似期权，通常可以把结构性理财产品看作是债券加期权的组合。

注意:结构性理财预期最高收益率越高，达到的可能性就越低。其平均到期收益率还不如非结构性理财产品的收益高。另外，结构性理财产品的收益计算方式非常复杂，如果投资者不是特别了解，还是尽量回避为宜。

FOUR、资产配置

关于理财，大众应该选择的“方向”

只要跟钱有关的东西都是会拥有风险的，只要是投资我们都应该谨记一句业内金玉良言：投资有风险，入市须谨慎！

那么除了提醒跟预防风险以外，给到广大投资者的有些什么建议呢？

其实适合大众家庭或者个人理财的话，都是要做做资产配置的。

资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产留存出可以维持生活正常的情况下将存款在低风险、低收益与高风险、高收益之间进行分配。

具体应该怎么做？

首先：留有百分之三十的可流动资金进行生活以及消费运转的情况下其他的资金可以进行分配。

（1）百分之30的资金可以进行灵活存取的保守理财.

（2）百分之30例如可以购买银行自身推出的理财产品。如果这部分的资金足够支付地方性城市的首付，可以替换银行的投资选择，这一类投资时间长，风险低。这一块主要看存款到哪去，除了自己住，并不建议挪到太大资金投资房地产，弊大于利的。

（2）百分之30的资金可以进行中等风险以及收益的产品比如股票，期货，基金等时间周期中等的产品，有个人爱好的可以购买增值品，以及适当的保险。

（3）百分之10的资金可以进行高风险高回报的理财项目，资金占比资产额度少的话就算有损失也不会对自身产生太大影响，但是现实中真正产生收益的反而是这类产品。但并不是所有高收益的都伴随高风险，比如顺天粮仓这个平台可以实现低风险高收益。加微信nnbaby9807添加杨老师可以了解更多投资理财，带你致富的资讯，欢迎交流！

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