主题：如期分期|现金分期和消费分期在获客、风控、服务上的差异

　　前面我们谈到了现金分期与消费分期外在的直观的区别，今天我们透过现象看本质，来看看这现金分期与消费分期两者之间在风控、获客、服务方面有哪些差异。

　　首先是获客方面的差异。现金分期的客户来源主要是在线上，前期由于平台没有知名度以及还在摸索的原因，无论是产品体验度上还是数据上或多或少都会存在一些关键问题，因此获客能力及用户粘度都不会很高;到了后期，有一定的用户基础及知名度，产品无论是细节方面还是体验度方面也比前期更完善，获客能力都会相应的提高，用户粘度也会增加。

　　而消费分期前期与场景互相依托互为转化，平台凭借场景的知名度及客户群体，获客能力会比较强势;而到了后期，前期的优势反而变得被动，若是场景不能提高老用户的粘度并促进新用户的购买欲，消费分期平台也会难以提高获客能力，同时由于本身比较依赖场景，对消费分期平台的认知度不高，因此就造成用户粘度同样不高。

　　其次是风控方面的差异。由于现金分期是线上获客，只能依靠大数据、各种征信报告以及互联网上的行为模式来评估，而针对是否是本人申请的也只能通过实名认证及人脸识别来鉴定，另外，由于线上借款的便捷性，非常容易出现多头借贷的现象，因此对平台来说不确定因素比较大，风控需要跑的运行规则也会更加繁琐，因此虽然申请流程简单一点、审核速度依靠智能系统更快一点，但通过率反而不是很高。

　　而对消费分期而言，除了线上的风控审核，还多了一项线下的当面审核及协议，排除掉场景工作人员与用户共同骗贷的风险，相对而言会比单纯的线上审核更有保障一点点，因此虽然申请流程上比现金分期多了一项互相确认，但通过率比起现金分期来说会更高。但这一点在如期分期上的表现倒没那么明显，因为如期分期里面的小额消费分期及如期白条虽然没有场景依托也仅靠线上风控，但由于用户同样不直接接触到现金，再加上多重风控保障，所以虽然如期分期小额消费分期与如期白条的通过率不能完全比肩学车分期，但也不会差别特别大。

　　最后是服务方面的差异。严格来说这里的服务指的是用户对产品的接受能力或者说期待值，其实这个方面是可以归结到获客方面的，但考虑到现在的消费者已经越来越注重细节上的体验，也更懂得如何为自己获取更好的服务，因此就单独拎出来谈。现金分期是纯线上获客线上申请线上审批，不会与申请者有面对面的接触，但用户本身就会对看不见摸不着的东西抱有一定的犹疑，何况涉及到钱财的事情更会多一份谨慎，因此用户对申请流程的简便程度、产品细节的体验程度、咨询问题时的反应程度等都会有更高的期待，这就导致现金分期需要有更灵敏的反应及更贴心的服务。

　　消费分期就不同了，有真实的场景在，有合作方的工作人员在身边指导操作，有疑惑的地方又可以及时得到解答，因此比起线上看不见的现金分期，消费分期更容易获得用户的信任，所以即使产品可能存在某些瑕疵，服务体验也比不上现金分期，但用户身处在人来人往热闹非凡的场景，对细节方面下意识的不会细究，再加上有工作人员在指导帮助的同时也可能会分散了注意力，所以反而对产品的服务没有太高的要求。

　　如期分期虽然同样以场景为依托，但不会把鸡蛋全放在一个篮子里，更倾向于寻找甚至是创新各自优点里面的一个平衡点，希望给用户带来更简便的申请流程的同时，也能够在细节上做的更好，就像如期分期的愿景那样，愿所有的美好都如期而至。